안녕하세요, 이번에는 금리 확정형 보험에 대해 알아보려고 합니다. 금리 확정형 보험은 보험 계약 시 보험기간과 납입기간에 따른 보험료와 보험금이 확정되는 상품으로, 금리 인상기에도 높은 이율을 받을 수 있는 장점이 있습니다. 하지만 저축보험에 가입할 때는 신중해야 하며, 중도 해지 시 손해를 볼 수 있으니 주의해야 합니다. 이번 글에서는 금리 확정형 보험의 특징과 장단점, 그리고 가입 시 주의할 점에 대해 자세히 설명해 드리겠습니다.
글의 목차
- 금리 확정형 보험이란?
- 금리 확정형 보험의 장점과 단점
- 금리 확정형 보험 가입 시 주의할 점
- 글의 요약과 결론
금리 확정형 보험이란?
금리 확정형 보험은 보험 계약 시 보험기간과 납입기간에 따른 보험료와 보험금이 확정되는 상품입니다. 즉, 가입 시 적용 받는 금리를 가입기간 동안 계속 적용 받을 수 있습니다. 시중금리의 변동에 따라 이율이 변하는 금리연동형 저축보험과 다르게 시중금리가 변하더라도 가입 시 적용한 이율을 가입 기간 동안 적용 받을 수 있습니다. 예를 들어, 금리 연 5%의 금리 확정형 보험에 5년 동안 가입하면, 5년 동안 연 5%의 이율로 보험료를 적립하고, 만기 시 보험금을 받을 수 있습니다. 만약 시중금리가 3%로 떨어지더라도, 가입 시 적용한 5%의 이율은 변하지 않습니다. 반대로, 시중금리가 7%로 상승하더라도, 가입 시 적용한 5%의 이율은 변하지 않습니다.
금리 확정형 보험의 장점과 단점
금리 확정형 보험의 장점은 다음과 같습니다.
- 금리 하락기에도 높은 이율을 받을 수 있습니다. 금리 인상기에 가입하면, 시중금리가 하락하더라도 가입 시 적용한 높은 이율을 유지할 수 있습니다. 이는 장기간 목돈을 마련하기 위한 좋은 방법입니다.
- 비과세 혜택이 있습니다. 저축보험은 불입 10년차부터 비과세 혜택이 생깁니다. 거치식은 1억원, 적립식은 매월 150만원 한도 내에서 5년 이상 납입하고 10년 이상 유지하면 이자소득에 대해 세금이 발생하지 않습니다. 이는 절세 효과를 볼 수 있는 방법입니다.
금리 확정형 보험의 단점은 다음과 같습니다.
- 중도 해지 시 손해를 볼 수 있습니다. 저축보험의 경우 만기 전 중도해지하면 손해를 볼 수 있습니다. 만기 전 중도 해지 시 사업비를 물고 적은 환급금을 받게 됩니다. 최소 3년 이상 유지하는 게 부담이라면, 만기가 더 짧거나, 수시입출이 가능한 상품 등에 가입하는 편이 낫습니다.
- 금리 상승기에는 이율이 낮아질 수 있습니다. 금리 확정형 보험은 가입 시 적용한 이율을 유지하므로, 시중금리가 상승하면 가입 시 적용한 이율보다 낮은 이율을 받게 됩니다. 이는 장기간 투자 수익률을 낮출 수 있습니다.
금리 확정형 보험 가입 시 주의할 점
금리 확정형 보험에 가입할 때는 다음과 같은 점들을 주의해야 합니다.
- 실질 환급률을 확인해야 합니다. 저축보험은 보험 보장에 따른 사업비가 발생하기 때문에 만기 시 사업비를 제하게 됩니다. 이 때문에 고객이 실제 받는 금액은 납입 보험료를 적용금리로 계산한 금액보다 적습니다. 가령, ‘연복리 고정금리 4.5%’ 상품의 사업비·보장보험료를 뺀 실질 환급률은 3.97% 수준입니다. 이 때문에 저축보험 가입 전 상품설명서·약관을 통해 실질이율을 반드시 따져봐야 합니다. 저축보험 상품설명서와 안내장의 ‘공제금액 공시’를 통해 적립기간별 실질환급률을 확인할 수 있습니다.
- 최소 가입기간을 확인해야 합니다. 저축보험은 원금을 손해 보지 않는 ‘최소 가입기간’이 있습니다. 최소 가입기간 이전에 중도 해지하면 원금보다 적은 금액을 받게 됩니다. 최소 가입기간은 상품마다 다르므로, 가입 전에 반드시 확인해야 합니다. 예를 들어, 금리 연 5%의 금리 확정형 보험에 5년 동안 가입하면, 최소 가입기간은 2년 6개월입니다. 이 기간 이전에 중도 해지하면 원금보다 적은 금액을 받게 됩니다.
- 비과세 혜택을 위한 조건을 확인해야 합니다. 저축보험은 비과세 혜택을 위해 일정한 조건을 만족해야 합니다. 거치식은 1억원, 적립식은 매월 150만원 한도 내에서 5년 이상 납입하고 10년 이상 유지해야 합니다. 만약 이 조건을 만족하지 못하면, 세금이 발생하게 됩니다. 예를 들어, 금리 연 5%의 금리 확정형 보험에 5년 동안 가입하면, 5년 후에 만기 시 보험금을 받을 수 있습니다. 하지만, 비과세 혜택을 받으려면, 5년 후에도 계속 가입을 유지하고, 10년 후에 보험금을 받아야 합니다.
글의 요약과 결론
이번 글에서는 금리 확정형 보험에 대해 알아보았습니다. 금리 확정형 보험은 보험 계약 시 보험기간과 납입기간에 따른 보험료와 보험금이 확정되는 상품으로, 금리 인상기에 가입하면 금리 하락기에도 높은 이율을 받을 수 있는 장점이 있습니다. 하지만 저축보험에 가입할 때는 신중해야 하며, 중도 해지 시 손해를 볼 수 있으니 주의해야 합니다. 또한, 금리 상승기에는 이율이 낮아질 수 있으므로, 장기간 투자 수익률을 고려해야 합니다. 금리 확정형 보험에 가입할 때는 실질 환급률, 최소 가입기간, 비과세 혜택을 위한 조건 등을 확인해야 합니다.
금리 확정형 보험은 저축보험의 한 종류로, 장기간 목돈을 마련하기 위한 좋은 방법입니다. 하지만, 저축보험은 단순한 저축 수단이 아니라 보험 상품이므로, 보험 보장과 사업비 등을 고려해야 합니다. 저축보험에 가입하기 전에는 자신의 목적과 수익률, 리스크 등을 잘 파악하고, 다양한 상품을 비교해보는 것이 좋습니다.
이상으로 금리 확정형 보험에 대한 포스팅을 마치겠습니다. 여러분의 재테크에 도움이 되었으면 좋겠습니다. 이 글이 유익하셨다면 좋아요와 구독 부탁드립니다.